Posted by Menurut sebuah survei baru, 25 persen orang Amerika khawatir kehabisan uang saat pensiun. Sebuah studi Kantor Akuntabilitas Pemerintah 2015 menemukan bahwa orang Amerika yang disurvei yang berusia 55 hingga 64 tahun telah menghemat rata-rata $ 104.000 dan mereka yang berusia 65 hingga 74 tahun, hanya $ 148.000. Studi yang sama menemukan bahwa 29 persen orang Amerika 55 dan lebih tua tidak memiliki tabungan pensiun.
Di antara orang Amerika yang memiliki tabungan pensiun, sebagian besar diinvestasikan dalam rencana pensiun konvensional yang dikendalikan pemerintah seperti 401 (k), 403 (b), IRA atau Roth IRA. Namun itu belum tentu solusinya, karena banyak bukti menunjukkan bahwa rencana-rencana ini belum memberi orang-orang keamanan finansial dan prediktabilitas yang layak dan diharapkan.
10 kelemahan tersembunyi atas rencana pensiun yang disponsori pemerintah
- Terikat ke pasar saham dan semua volatilitasnya. Sebagian besar rencana konvensional tergantung pada pasar saham, dengan risiko dan volatilitas yang melekat. Lebih dari 77 persen dari tabungan dalam rencana ini diinvestasikan dalam ekuitas dan reksa dana yang mudah menguap, membuang risiko pada pensiunan pensiunan yang tidak mendapat informasi. Barry Dyke, penulis The Pirates of Manhattan, mengatakan, “401 (k), tanpa jaminan pengembalian, adalah resep untuk bencana.”
- Tunduk pada biaya yang tampaknya kecil yang mengambil sedikit dari tabungan Anda. Menurut Departemen Tenaga Kerja, biaya hanya 1 persen per tahun dapat memangkas nilai tabungan Anda sebesar 28 persen selama 35 tahun, dengan asumsi pengembalian tahunan 7 persen. Dan sebagian besar peserta rencana membayar setidaknya 1 persen dalam biaya tahunan. Bahkan dengan undang-undang baru yang mensyaratkan pengungkapan biaya yang lebih baik, penelitian menunjukkan bahwa sebagian besar karyawan yang mempercayai tabungan mereka untuk paket ini tidak tahu berapa banyak mereka membayar biaya.
- Dikelola oleh orang-orang yang tidak berkualitas. Di banyak perusahaan, orang yang tidak memiliki pelatihan atau pendidikan di bidang ini membuat keputusan penting tentang 401 (k) rencana. Sebuah studi dari Pusat Penelitian Pensiun di Boston College menemukan bahwa administrator rencana memilih reksa dana yang jauh di belakang indeks yang sebanding.
- Konflik kepentingan. Banyak penasihat memiliki pengaturan pembagian pendapatan dengan dana yang membayarnya. Ini dapat membatasi pilihan dana Anda dan mengakibatkan Anda membayar biaya yang lebih tinggi.
- Dapat berubah. Setelah Anda memasukkan uang Anda ke dalam 401 (k) atau rencana serupa, pemerintah dan perusahaan Anda dapat mengubah aturan rencana dan tingkat partisipasi Anda dengan sedikit atau tanpa pemberitahuan. Sebagai contoh, pada tahun 2013, IBM memutuskan untuk membayar kontribusi yang sesuai sebagai pembayaran lump-sum pada hari terakhir setiap tahun, daripada mencocokkan pembayaran sepanjang tahun. Karyawan kehilangan pertumbuhan setahun penuh karena uang kecocokan itu. Perusahaan Anda dapat membuat perubahan serupa atau berbeda tanpa persetujuan Anda.
- Peraturan dan peraturan pemerintah yang membatasi. Pemerintah memberi tahu Anda berapa banyak yang dapat Anda masukkan ke dalam rencana Anda, apa yang dapat dan tidak dapat Anda investasikan, berapa banyak yang dapat Anda pinjam, bagaimana Anda harus mengembalikannya, berapa lama Anda harus menunggu sebelum Anda dapat mengakses uang Anda dan kapan Anda harus mulai melakukan penarikan. Hukuman karena melanggar peraturan ini mahal.
- Kurangnya likuiditas. Setiap tahun, sekitar 15 persen dari peserta dalam rencana kontribusi pasti yang disponsori oleh majikan melakukan penarikan dini (yaitu, sebelum usia 59 dan setengah), menurut survei Biro Sensus. Dalam satu tahun terakhir saja, IRS mengumpulkan $ 5,7 miliar dari hukuman terkait dengan 401 (k) penarikan, yang berarti orang Amerika mengambil sekitar $ 57 miliar dari dana pensiun mereka sebelum mereka seharusnya. Penarikan lebih awal dikenakan pajak serta penalti, sehingga Anda tidak dapat mengakses uang Anda dalam keadaan darurat tanpa terkena dampak besar.
- Perangkap dalam mengambil pinjaman. Dalam beberapa tahun terakhir, 401 (k) pinjaman telah menjadi celengan baru Amerika, dengan hingga 40 persen pekerja mengambil pinjaman. Tetapi pemerintah membatasi berapa banyak Anda dapat meminjam, berapa lama Anda dapat meminjamnya dan bagaimana dan kapan Anda harus melakukan pembayaran pinjaman Anda. Anda juga harus menjual aset dalam rencana Anda untuk mengambil pinjaman, kehilangan potensi pertumbuhan. Pinjaman sama sekali tidak diizinkan di IRA. Karena semua pembatasan dan hukuman, Anda harus mempertimbangkan dana pensiun yang dikendalikan oleh pemerintah dan ditangguhkan pajak sebagai aset tidak likuid yang tidak boleh Anda sentuh hingga usia 59 dan setengah tahun.
- Bom waktu pajak potensial. Menunda pajak mungkin terdengar bagus hari ini, tetapi jika Anda berhasil menumbuhkan telur sarang dan tarif pajak naik seperti yang kita harapkan, Anda akan membayar pajak lebih tinggi untuk jumlah pensiun yang lebih besar.
- Target-date fund (TDFs) yang umum di 401 (k) berisiko meskipun terlepas dari hype. TDF adalah dana di mana campuran aset disesuaikan secara berkala, berdasarkan kapan Anda akan pensiun. Total investasi dalam TDF telah tumbuh secara signifikan sejak Kongres menjadikannya opsi “default” untuk rencana kerja pada tahun 2006. Namun TDF sering kali memiliki biaya yang jauh lebih tinggi daripada reksa dana lainnya. Dan, meskipun awalnya dirancang untuk meminimalkan risiko, TDF tidak menjamin bahwa Anda tidak akan menderita kerugian. Menurut Kantor Akuntabilitas Pemerintah, antara 2005 dan 2009, investor di TDF terbesar kehilangan sebanyak 31 persen dari uang mereka sementara Dow Jones Industrial Average kehilangan hanya 1,61 persen selama periode yang sama. Lebih buruk lagi adalah kenyataan bahwa beberapa TDF yang dirancang untuk orang yang pensiun hanya dalam dua tahun kehilangan hingga 40 persen!
Jadi, apa yang dapat Anda lakukan jika, seperti kebanyakan orang Amerika, Anda berinvestasi dalam salah satu dari rencana ini? Pertama, luangkan waktu untuk mengevaluasi rencana Anda. Jika perusahaan Anda secara otomatis menginvestasikan kontribusi Anda ke dalam opsi reksa dana default, jangan berasumsi bahwa opsi itu memiliki kepentingan terbaik Anda. Lakukan riset, ketahui berapa banyak Anda membayar biaya dan perlu diingat bahwa investasi – termasuk TDF – tidak memiliki jaminan apa pun.
Ingat, ini adalah uang Anda, dan hasil investasi yang berasal dari keputusan Anda akan menentukan apakah Anda memiliki pensiun yang aman atau tidak.
Yang paling penting, selidiki alternatif untuk setidaknya sebagian dari telur sarang pensiun Anda. Misalnya, lebih dari 500.000 orang Amerika menabung untuk masa pensiun menggunakan kebijakan asuransi seumur hidup yang dirancang khusus dan membayar dividen. Paket ini tidak memiliki satupun dari 10 kekurangan yang tercantum di atas. Sebaliknya mereka memiliki banyak keuntungan, termasuk keamanan, likuiditas, akses, kontrol uang Anda dan banyak manfaat pajak.
Dan, mereka memungkinkan Anda untuk mengetahui nilai minimum yang dijamin dari paket Anda pada hari Anda pensiun dan setiap langkah di sepanjang jalan. Ini adalah manfaat yang tidak akan Anda temukan dengan skema investasi konvensional apa pun yang digembar-gemborkan oleh Washington dan Wall Street.
